很多人都有这样一个问题，究竟自己需要多少保险才能提供足够保障呢？这个问题的方法很简单，就是问问自己索取赔偿的机会率大概是多少？如果你觉得自己是“高风险”人士，索取赔偿的机会必定大增。

经过自己评估后，相信大部分人都对自己需要多少保险有个基本的概念。然而，你又能不能把自己认为所需的保险都全部购买呢？在上一期我们谈论过医疗保险的保金只会不断地增加，但其实大部份保险种类都是这样。既然不能全部购买，自己收入有限，你会怎样选择来为自己提供最好的保障呢？

你对保险的需要应该随着时间而改变。当你年轻时你可能会选择自行承担风险。随着你买了房子和孩子出生，你肯定会作出改变，寻求更加多的保障。然后，你把房屋贷款还清了，孩子们长大并离开自己身边，收入保障变得没有那么重要，所以你可能会集中在人寿和医疗保险上。

我们不会否认房屋保险是一项非常重要的保障。当你将银行中得到房屋贷款，大部分银行都会要求你有合适的房屋保险，确保你因任何原因不能还款是为双方提供保障。而汽车保险也被很多人认为是必须的，原因很简单，不需要在此多谈。然而，我们应该要明白我们一生最大的资产，并不是什么房屋或汽车，而是我们的收入。假设你的收入为$50000，你终生所能赚取金钱很容易超过$2000000，你的房屋，财产和汽车只占这终生收入的少部分。但是大部分新西兰人都选择保障他们的房屋和汽车，只有每五人中的一人有收入保障。为什么？其中一个原因是最全面的收入保障一点也不便宜，不是人人都可以负担。另外一个错觉是人们觉得自己受到政府的保护，目前ACC提供的意外受伤保障非常足够。不过如果你生病了，一个以全家收入来衡量的收入保障似乎是你唯一的支持。专家认为收入保障与其他保险一样的重要。你因为生病而不能工作超过六个月以上的机会率比发生其他突发意外的机率高于2.6倍。其实你的收入应该被放在所有其他东西之前，因此我们绝对建议年青的人们需要得到收入保障。因为当你年轻时，从金钱的角度出发，失去你的收入是一件非常糟糕的事，而因意外而死亡的影响却较为小，因为你可能还没有小孩和家庭等着你的收入来糊口。

我们并不是说人寿和医疗保险不重要，只是在你人生的不同阶段各种不同的保险都有不同的角色。例如如果你还是单身，没有孩子的话，保障你的收入似乎比人寿保险更为实际。但我们坦诚地建议年轻人们尽早购买固定型人寿保险，因为越早购买保费越便宜，而且一直维持至六十或八十岁不变。不如像30岁的不吸烟的女性购买保额为30万的固定保费型寿险，当时的价格为每周$12，如果也按75岁计算的话，在75岁那年缴纳的保费也还是每周$12 ，这45年来所交的保费总额只有$28080, 相当于消费型寿险的1/4。连一年最低工资都不到，却能让你拥有几十年的保险，低保费更是没有压力的续保，在意外离世时还能有大额的赔偿金。

 
另外，还有很多年轻朋友会有疑问，觉得20岁去世的可能性很小，到了40岁再买寿险。有寿险的意识是对的，但是理财上却糊涂了，做一个简单的对比，23岁不吸烟的男性30万固定保费型寿险每周$11, 43岁不吸烟的男性30万固定保费型寿险每周$23。

 
如果计算是73岁离世，那么从23岁开始缴纳50年的保费总额为：
11*52*50=28600

 
而从43岁开始缴纳30年的保费总额为
23*52*30=35800

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所以，寿险越早开始购买肯定是保费总额越低的，而且还能让你从购买此刻开始就得到保障，而不用等20年之后